Newsletter: tercera semana de septiembre
Navegando por el Mapa de Restricciones al Consumo en España
El informe de la patronal de grandes empresas de distribución, Anged, destaca las disparidades en las regulaciones comerciales entre las comunidades autónomas de España, resaltando las restricciones que algunas imponen al consumo y la actividad comercial. Mientras que Madrid y Ceuta disfrutan de plena libertad para abrir todos los domingos y festivos, otras regiones como Cataluña, Asturias y la Comunidad Valenciana establecen numerosas trabas, incluyendo limitaciones horarias, restricciones a la venta promocional en tiendas físicas, y requerimientos de licencias tanto autonómicas como municipales.
Cataluña, por ejemplo, solo permite abrir 10 domingos al año, restringe campañas promocionales en tiendas físicas —lo que Anged considera un hándicap frente al comercio electrónico— y grava a grandes establecimientos con un impuesto que entrará en vigor en 2025. Estas diferencias, junto con los impuestos especiales en algunas regiones, generan obstáculos significativos para la expansión comercial.
Ante esta fragmentación normativa, el Ministerio de Economía ha propuesto la creación de un "régimen 18", inspirado en la Unión Europea, que busca simplificar la obtención de licencias y unificar criterios a nivel nacional, con el objetivo de eliminar barreras burocráticas y fomentar un mercado único en todo el país. Anged subraya que la armonización regulatoria es crucial para modernizar el sector y mejorar la competitividad de las empresas.
Uso de las TICs en España
España está en plena transformación tecnológica, con el objetivo de convertirse en un referente europeo. Aunque ha avanzado en la adopción de inteligencia artificial (IA) y el desarrollo de competencias digitales, superando la media europea, aún enfrenta retos importantes en áreas como la adopción de servicios en la nube y la falta de especialistas en TIC.
El país necesita mejorar en conectividad, especialmente en áreas remotas, y fomentar la formación en habilidades digitales desde edades tempranas. Además, la transformación digital está impulsando el consumo energético, lo que convierte la descarbonización en una prioridad. Para ello, es crucial desarrollar tecnologías sostenibles que contribuyan a la neutralidad de carbono.
La innovación también juega un papel clave en la adaptación al futuro. Para fomentar el desarrollo, se proponen modelos de colaboración abiertos y la creación de entornos de prueba ("sandboxes") que aceleren la implementación de nuevas soluciones tecnológicas.
Finalmente, la colaboración activa entre el sector público y privado, junto con una mayor competencia en el ámbito tecnológico, será fundamental para superar estos desafíos, impulsar la competitividad y construir una sociedad más inclusiva y sostenible.
Vivienda y su nuevo "Ministerio Anti-fraude"
El Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana ha creado un *Comité Antifraude* con el fin de supervisar el uso adecuado de los fondos europeos del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia. Este organismo responde a las exigencias del reglamento de la Unión Europea, que obliga a los Estados miembros a implementar controles efectivos para prevenir, detectar y corregir posibles fraudes, corrupción y conflictos de interés en la gestión de estos fondos.
La creación de este comité se ha formalizado a través de una orden ministerial publicada en el *BOE*, la cual establece las funciones clave del nuevo ente. Estas incluyen garantizar la correcta implementación de la política antifraude del Ministerio, supervisar la evaluación de riesgos para los intereses financieros de la UE y el Plan de Medidas Antifraude, y vigilar los indicadores de riesgo y las revisiones relacionadas con posibles conflictos de interés.
Además, el Comité Antifraude tendrá la facultad de solicitar información a los órganos responsables de ejecutar acciones dentro del marco del Plan de Medidas Antifraude. No obstante, su funcionamiento no supondrá un aumento del gasto público, ya que operará con los recursos materiales y humanos del propio ministerio.
Esta iniciativa busca asegurar que los fondos europeos se utilicen de manera adecuada y en línea con las normativas de la UE y la legislación española, contribuyendo a una gestión transparente y eficiente de los recursos.
El paulatino desenganche de las hipotecas del sur de Europa del euríbor
El índice que ha marcado las hipotecas a tipo variable durante años, es una buena noticia tanto para los bancos como para los clientes. Según Luis de Guindos, vicepresidente del BCE, esta desvinculación permitirá a los hogares recuperar poder adquisitivo conforme los tipos de interés bajen, aunque los efectos inmediatos de la subida de tipos entre 2022 y 2023 hayan supuesto aumentos significativos en las cuotas hipotecarias.
En el mercado actual, las hipotecas a tipo fijo o mixto están ganando terreno. Este cambio responde tanto a la demanda de los clientes, que buscan estabilidad frente a las fluctuaciones de los tipos de interés, como al interés de las entidades bancarias. Las hipotecas a tipo fijo ofrecen a los bancos estabilidad en sus ingresos y permiten limitar el riesgo de impago si los tipos suben inesperadamente. En este contexto, entidades como CaixaBank, líder del mercado en España, han apostado por las hipotecas fijas desde hace años.
Aunque en el pasado predominaban las hipotecas variables, que se ajustaban al euríbor, la prudencia actual de los bancos y los elevados precios de la vivienda han favorecido la contratación de hipotecas a tipo fijo. Los compradores, especialmente aquellos que buscan evitar el riesgo de un aumento en las cuotas, prefieren contratos predecibles que ofrezcan estabilidad a largo plazo. Sin embargo, los inversores inmobiliarios, interesados en maximizar sus retornos, siguen optando por tipos variables.
Este movimiento hacia hipotecas fijas, una tendencia que ya es común en el norte de Europa y los mercados anglosajones, no garantiza inmunidad frente a las burbujas inmobiliarias, pero sí contribuye a una mayor estabilidad financiera. A medida que el mercado se aleja del euríbor, tanto bancos como clientes disfrutan de una mayor previsibilidad en sus finanzas, aunque el desafío sigue siendo abordar el déficit de vivienda en España.